תוכן העניינים
תנו ליועץ שלנו לעשות לכם סדר במשכנתא עם שיחת ייעוץ חינם

משכנתא במימון מלא

מעולם לא חשבתם שתוכלו לקנות בית בגלל דרישות מקדמה כספית גבוהה? ובכן, קיימות מספר אפשרויות משכנתא המאפשרות לממן 100% ממחיר הרכישה.

100% מימון הלוואות לרכישת בית, הן הלוואות המממנות את מחיר רכישת הבית כולו ומבטלות את הצורך במקדמה ובהון עצמי.

הרבה רוכשי בתים מניחים, שהלוואות במימון מלא חדלו להתקיים לאחר השפל בשוק המשכנתאות בסוף העשור האחרון. אך במאמר זה תוכלו ללמוד על כמה מסוגי הלוואות אלו שעדיין קיימות בשוק, אשר תוכלו לקחת לטובת קניית בית עם מעט כסף שברשותכם או ללא כסף כלל.

עד לפני מספר שנים, הלווים יכלו לקבל לכל היותר 50% מערך הנכס. בשל העלייה התלולה במחירי הדירות בשנים האחרונות, על מנת לקבל משכנתא- עליהם להראות הון עצמי בשיעור של לפחות 30% מערך הנכס, כלומר, הלווים משלמים 30%, ומקבלים מהבנק למשכנתאות סדר גודל של 70% מערך הנכס.

אז איך בעצם מתאפשר מימון מלא? ישנן שתי אפשרויות לביצוע דרך זו

  • אחת הדרכים למשכנתא במימון מלא הינה נטילת הלוואות משלימות למשכנתא

כיום קיימים בארץ בנקים למשכנתאות לצד בנקים מסחריים רגילים. הבנקים המסחריים לא תמיד מתקשרים עם אלו למשכנתאות. בשל כך, במקרים רבים ניתן לקבל הלוואות לכל מטרה ו/או הלוואות קצרות טווח אחרות ולעשות בהן שימוש לטובת הון עצמי למשכנתא. בבנקים למשכנתאות בעיקר בוחנים את יכולת ההחזר שלכם בכל הקשור למשכנתא הרצויה על ידכם, כך שבפועל, ניתן לקחת הלוואות גדולות ולהצליח ברכישת דירה עם כסף שבעצם אין, כלומר: במאה אחוז מימון.

את ההלוואות ניתן לקבל בדרכים רבות: דרך חברת כרטיסי האשראי לקבל מימון/ הלוואות חוץ בנקאיות. ניתן גם לקבל הלוואה ממקום העבודה, הלוואה מקרן ההשתלמות, מקרנות הפנסיה, אפילו הלוואות חברתיות. הרבה מאוד אפשרויות לקבל כסף כדי לבסס את ההון שלכם על מנת להגיע לדירה. רק חשוב להדגיש – זה עלול להיות מסוכן ויש לבחון את הנושא היטב.

  • האפשרות השנייה, הינה מימון באמצעות משכנתא בנקאית רגילה, ע"י העמדת שיעבוד נכס קיים של בני משפחה בשוויי גדול מזה של המשכנתא הנדרשת:

כאשר ממשכנים דירה של בני משפחה, הבנק באופן אוטומטי נחשף לסיכון מופחת בהרבה מאחר וכעת יש לו שני נכסים כמשכון להלוואה וגם במידה ושוק הנדל"ן ירד ערך הנכסים ישמש לצורך כיסוי החובות.

עבור משכון דירת המשפחה ניתן לקבל עד 50% מימון משוויה. כמובן שהבנק יבדוק את בעלי הדירה, היכן הם עובדים ומה מצבם הכלכלי ובמידה והכל בסדר, תינתן ההלוואה. לאחר שנלקח ה"חלק החסר" מהמשפחה, ניתן יהיה למשכן את הדירה שאתם מעוניינים ברכישתה ולקבל בעבורה עד 70% מימון.

בשני המקרים הללו של משכנתא במימון מלא על הלווה להוכיח כושר החזר ואיתנות פיננסית מחמירה.

ביטוח EMI

בעבר היה קיים ביטוח EMI, אשר היה נותן לבנקים שקט בנושא החזרת הכסף שהלוו גם במידה והלקוח אינו מסוגל להחזיר את ההלוואה. עם זאת, בשנת 2012 בנק ישראל החליט להגביל את אחוז המימון שניתן לקבל על דירה לגובה של 75% משווי הנכס. בנקיטת מהלך זה, הפך בנק ישראל את ביטוח ה-EMI למיותר לחלוטין לרוכשי הדירות כיום מכיוון שסביר להניח שישנן עסקאות משתלמות הרבה יותר דרך חברות אחרות.

מה הסיכונים במשכנתא במימון מלא?

לאחר שנלקחה המשכנתא וקיימת ירידת מחירי שוק הדירות בארץ, ככל ששיעור המימון גבוה יותר כך המצב מסוכן יותר, כלומר, משכנתא שהיתה 70% מערך הנכס, עלולה להיות 80%, 90% ואפילו יותר. במילים אחרות, ברגע שמחיר הדירה יורד, המשכנתא וההלוואה עלולות להסתכם בסכום העולה על ערך הדירה.

במקרה כזה, חשוב לדעת כי במידה ותרצו למכור את הנכס המשועבד, ללא החזרת המשכנתא, כולה או חלקה, לפני שייתן את הסכמתו להסרת השעבוד יתכן והבנק יבקש ביטחונות חלופיים.

יש לציין, כי משכנתא במימון מלא או גבוה מאוד איננה הפתרון הזול או המשתלם ביותר ולרוב עסקאות אלו מציבות את הלווים בנטילת סיכונים גבוהים,  אך בדרך זו ניתן להשיג את המימון המלא ולעיתים ללווים אין אופציות אחרות. לכן, מומלץ לקרוא, אך לקבל את ההחלטות רק בעזרת יועץ מומחה בנושא מטוב למשכנתאות אשר יוכל לבצע עמכם חישובים ולבחון שאכן יש סבירות גבוהה לעמידה בהחזרים השוטפים ושאכן מדובר בפתרון ראוי ונכון עבורכם.

 

תנו ליועץ שלנו לעשות לכם סדר במשכנתא עם שיחת ייעוץ חינם
Share on facebook
Share on twitter
Share on linkedin
Share on whatsapp
Share on email
השאירו פרטים
מומחה למשכנתאות ישוב אליכם בהקדם
מאמרים אחרונים
השאירו פרטים ומומחה למשכנתאות ייצור איתכם קשר בהקדם
ייעוץ ראשוני ללא עלות!