מאת אור שלמה, יועץ משכנתאות ובעלים של טוב משכנתאות

אישור עקרוני למשכנתא

הוצאת אישור עקרוני למשכנתא – כך תעשו זאת בשנת 2026

קבלת אישור עקרוני למשכנתא (המכונה גם אישור מראש או אישור מותנה) לפני חתימה על נכס חשובה מכיוון שהיא נותנת לך מושג ברור כמה אתה יכול להרשות לעצמך ללוות ומהי הריבית שאתה צפוי לשלם על המשכנתא. בעזרת מידע זה, אתה יכול להעריך טוב יותר אם נכס מסוים נמצא במסגרת התקציב שלך וזה גם נותן לך יותר כוח מיקוח בעת הצעת הצעה.

הגשתם בקשה באתר של הבנק או במוקד הטלפוני והתקשרו להגיד לי שהמשכנתא שלכם אושרה?

האישור שקיבלתם לא תקף מבחינתכם ואתם עדיין לא יכולים לחתום על דירה. 

לבדיקת זכאות לאישור עקרוני ללא עלות לחצו 👈 לבדיקת זכאותכם

הוצאת אישור עקרוני למשכנתא מהבנק – יש להיזהר!

כיום ע"פ הרפורמה החדשה שהנחה בנק ישראל אישור עקרוני למשכנתא צריך להגיע תוך ימים ספורים בלבד. 

יש להיזהר ! – עליכם להבין כי אישור עקרוני למשכנתא אינו אישור מובטח למשכנתא, אלא מהווה אינדיקציה של המלווה כי על סמך המידע הנמסר, סביר להניח שתקבלו אישור למשכנתא בתנאים מסוימים, אבל זה כפוף לאימותים נוספים ולתיעוד הלוואה.

האישור שמגיע הוא אישור בסיסי, מתמטי ע"פ הנתונים שהזנתם – כך נערך החישוב לקביעת האישור העקרוני למשכנתא.

לכן חשוב לדעת, בהוצאת אישור עקרוני למשכנתא כזה, זה אישור שלא ניתן להסתמך עליו, מכיוון והאישור עקרוני למשכנתא שתקבלו מגיע ממערכות הבנקים מבלי שנציג מטעם הבנק ראה או בחן ניירת שלכם.

אישור זה הוא לא אישור שתוכלו באמצעותו לדעת שאכן המשכנתא מאושרת לכם. מכיוון שאישור זה הוא לפני שבחנו עוד דברים חשובים כגון, מצבכם הבריאותי, שמאות של הנכס והכנסות שלכם.

לדוגמא, אם מדובר בלקוח עצמאי, איך אתה יודע כיצד הבנק מחשב את ההכנסה שלך? 

איזה מספר נכון להזין כשהמערכת שואלת אותך כמה אתה מרוויח נטו בחודש ? לפי מה בדקת את ההכנסות שלך ?

מדוע חשוב להוציא אישור עקרוני למשכנתא לפני חתימה על נכס

להלן מספר סיבות מדוע חשוב לקבל אישור עקרוני למשכנתא לפני חתימה על נכס:

עוזר לך לבסס את התקציב שלכם: אישור עקרוני למשכנתא יגיד לך כמה אתם יכולים ללוות ובאיזה שיעור. זה יכול לעזור לך להקים תקציב ולתת לך הבנה ברורה כמה אתה יכול להרשות לעצמך להוציא על נכס.

נותן לך יתרון במשא ומתן מול המוכר: כשיש לך אישור עקרוני למשכנתא, זה מוכיח למוכר שאתה קונה רציני ושאתה מסוגל כלכלית לקנות את הנכס. זה יכול לתת לך יתרון במשא ומתן ולהגדיל את הסיכוי שהמוכר יקבל את הצעתך.

עוזר לך להשוות בין אפשרויות משכנתא: אישור עקרוני למשכנתא מאפשר לך להשוות בין אפשרויות משכנתא שונות, על ידי מתן מידע על הריביות, העמלות והחיובים הזמינים, כך שתוכל לבחור את האפשרות הטובה ביותר המתאימה לתקציב ולצרכים שלך.

מזרז את התהליך: קבלת אישור עקרוני למשכנתא יכול להאיץ את תהליך בקשת המשכנתא הכולל, מכיוון שהמלווה כבר בדק את המידע הפיננסי שלך וקבע שאתה עומד בקריטריוני ההלוואות הבסיסיים שלו.

מעניק שקט נפשי: אישור עקרוני למשכנתא יכול לתת לכם שקט נפשי בכך שלדעת שיש לכם סבירות גבוהה לקבל אישור למשכנתא.

ברכישת דירה חשוב לדאוג בצורה מקצועית ונכונה לאישור עקרוני למשכנתא על מנת שתוכלו לדעת באופן ודאי שהמשכנתא מאושרת לכם ותוכלו לחתום על הדירה שאתם רוצים בנחת ולהימנע מהוצאות מיותרות.

אם אתה שוקל לקנות נכס וברצונך להבין את אפשרויות המשכנתא והתקציב שלך ושאכן המשכנתא שלך תאושר באופן סופי תוכל לדבר עם יועץ מטוב משכנתאות. המומחים שלנו מתמחים במשכנתאות מהבנקים למשכנתאות וחברות הביטוח ויכולים לספק לכם מידע מפורט על קבלת אישור עקרוני למשכנתא ועל אפשרויות המשכנתא הספציפיות העומדות לרשותכם ודרישות האשראי לכל אפשרות. הם יכולים גם לסקור את המידע הפיננסי שלך ולעזור לך להבין כמה אתה יכול ללוות ובאיזה ריבית. הם ידריכו אתכם בתהליך קבלת אישור עקרוני למשכנתא, לענות על כל שאלה ולעזור לך להבין אילו צעדים עליך לנקוט על מנת לקבל אישור למשכנתא.

כמה זמן תקף אישור עקרוני למשכנתא?

זו הנקודה שהכי הרבה לווים מפספסים. יש הבדל בין תוקף המסמך לבין תוקף הריביות שרשומות בתוכו.

תנאי האשראי תקפים 24 יום בלבד

התמהיל, שיעור הריבית ותקופת ההלוואה שמופיעים באישור העקרוני תקפים ל-24 יום. אחרי המועד הזה הבנק רשאי לעדכן את הריבית לפי מצב השוק באותו יום.

המסמך עצמו תקף 45 עד 90 יום

האישור העקרוני נשאר בתוקף בין 45 ל-90 יום, תלוי בבנק. כלומר ייתכן מצב שבו האישור עדיין בתוקף אבל הריבית שרשומה בו כבר לא.

שעבוד קיים: 12 יום

אם ההלוואה מבוצעת בהסתמך על שעבוד שכבר רשום על הנכס, תוקף תנאי האשראי מתקצר ל-12 יום.

המשמעות המעשית: מי שמוציא אישור עקרוני חודש לפני החתימה על החוזה עלול לגלות ביום החתימה ריבית שונה לגמרי מזו שהובטחה לו. תזמון הוצאת האישור הוא החלטה, לא פורמליות.

תוקף האישור מול תוקף הריבית: טבלת השוואה

שני מועדים שונים שרבים מבלבלים ביניהם וההבדל הוא כסף.

השורה התחתונה: אישור עקרוני שהוצא חודש לפני החתימה עדיין נראה תקף, אבל הריבית שבתוכו כבר פגה מזמן. תזמון הוצאת האישור הוא החלטה ולא פורמליות.

שאלות נפוצות על אישור עקרוני למשכנתא

כמה זמן לוקח לקבל אישור עקרוני?

אישור אונליין או טלפוני מתקבל תוך דקות, אבל הוא חישוב אוטומטי בלבד. אישור אמיתי, אחרי שנציג הבנק בחן מסמכים, לוקח בדרך כלל מספר ימי עסקים ותלוי בהיקף המסמכים שהגשתם.

האם אישור עקרוני מחייב את הבנק?

כל עוד האישור בתוקף, הבנק מחויב לתנאים שפורטו בו. אבל שימו לב שתוקף הריביות הוא 24 יום, קצר בהרבה מתוקף המסמך עצמו.

אפשר להוציא אישור עקרוני מכמה בנקים במקביל?

כן וזה מומלץ. השוואה בין אישורים מכמה בנקים היא הדרך היחידה לדעת אם התנאים שקיבלתם באמת טובים. יועץ משכנתאות עושה את זה כחלק מהתהליך.

אישור עקרוני מבטיח שהמשכנתא תאושר?

לא. האישור ניתן לפני בדיקת שמאות הנכס, לפני בדיקת מצב בריאותי לצורך ביטוח חיים ולעיתים לפני אימות מלא של ההכנסות. כל אחד מאלה יכול לשנות את התמונה.

מקורות

• בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים
• כל זכות, אישור עקרוני למשכנתא בנקאית
• בנק ישראל, ריבית בנק ישראל