איחוד הלוואות ללא נכס: תנאים, סכומים ואיך מקבלים אישור
מאת אור שלמה, יועץ משכנתאות ובעלים של טוב משכנתאות
איחוד הלוואות ללא נכס הוא הלוואה אחת מהבנק שסוגרת את כל ההלוואות הצרכניות, המינוסים ומסגרות האשראי שלכם, בלי לשעבד דירה. הסכום הוא עד 300,000 ש"ח. במקרים חריגים אפשר להגיע עד 350,000 ש"ח. במקום כמה תשלומים חודשיים משלמים תשלום אחד בפריסה של עד 18 שנה. כיוון שאין נכס כבטוחה, האישור ניתן רק בתנאים מוגדרים שמפורטים בהמשך המאמר.
בדיקת התאמה ללא עלות
כמה שאלות קצרות על ההלוואות וההכנסה. בסוף תראו הערכה של ההפחתה בהחזר החודשי. יועץ יחזור אליכם עם תשובה אישית.
כ-2 דקות · ללא עלות · ללא התחייבות
אחזור אליכם עד יום העסקים הבא.
כדי שאגיע לשיחה עם תשובה אמיתית ולא עם הערכה, אני רוצה לעבור על המשכנתא שלכם לפני כן. לשם כך צריך דוח יתרות מהבנק: המסמך שמראה את כל המסלולים, הריביות והיתרות.
מוציאים אותו בכמה דקות. הכנתי הדרכה מסודרת:
איך מוציאים דוח יתרותכדי לבנות לכם פתרון מדויק, אני רוצה לראות את כל התמונה לפני השיחה. לשם כך צריך דוח נתוני אשראי מבנק ישראל: מסמך רשמי שמרכז את כל ההלוואות, המסגרות וכרטיסי האשראי במקום אחד.
מזמינים אותו באתר בנק ישראל ללא עלות. הוא מגיע למייל. הכנתי הדרכה:
איך מזמינים את הדוח מבנק ישראליש לכם גם משכנתא? אם תשלחו גם דוח יתרות, אוכל לבדוק את שתיהן יחד.
פוטנציאל להפחתה בהחזר החודשי
הערכה בלבד, בפריסה ארוכה יותר. ההחזר הסופי ייקבע לאחר בחינת המסמכים. ככל שתשלחו אותם מהר יותר, כך תקבלו תשובה מדויקת מהר יותר.
כדי שהשיחה תהיה עם תשובה אמיתית, צריך דוח נתוני אשראי מבנק ישראל לפני שנדבר. מזמינים אותו באתר בנק ישראל ללא עלות. הוא מגיע למייל.
- דוח לכל אחד מהלווים
- אם יש ערב: דוח גם עבורו
שאר המסמכים (אישורי הכנסה, דפי חשבון) אפשר להעביר כבר עכשיו. ככה השיחה תהיה ממוקדת וייעודית עבורכם.
הכל הערכה בלבד. בחישוב המשכנתא הקיימת נשארת כמו היום. פריסה מחדש שלה נבצע רק אחרי ניתוח מלא ורק אם זה באמת משתלם. ההחזר הסופי ייקבע לאחר בחינת המסמכים.
כדי לבנות את ההגדלה נכון, צריך דוח יתרות של המשכנתא הקיימת מהבנק. מוציאים אותו בכמה דקות. אם ההגדלה היא לאיחוד הלוואות, צריך גם דוח נתוני אשראי מבנק ישראל.
איך מוציאים דוח יתרותבשיחה נעבור על ההכנסות, ההון העצמי והדירה. ככה נבנה תמונה של כמה משכנתא אפשר לקבל ובאילו תנאים. אם יש לכם 3 תלושי שכר אחרונים, טוב שיהיו בהישג יד.
אין זמן עכשיו? זה בסדר גמור. אחזור אליכם בכל מקרה ונסדר את זה יחד.
תצוגה מקדימה: הטופס לא נשלח.
איך עובד איחוד הלוואות ללא נכס?
הבנק נותן הלוואה אחת בגובה סך החובות שלכם. בכסף הזה סוגרים את כל ההלוואות והמסגרות הקיימות. מכאן נשאר חוב אחד בבנק אחד. בהלוואה רגילה עם שעבוד הבנק נשען על הדירה. כאן הוא נשען על שלושה דברים אחרים: ההכנסה שלכם, ההתנהלות הבנקאית שלכם והעובדה שהפעילות הבנקאית עוברת אליו. לכן התנאים מחמירים יותר ממשכנתא. גם הסכום מוגבל.
מה התנאים לאיחוד הלוואות ללא נכס?
| תנאי | מה נדרש |
|---|---|
| סכום האיחוד | מינימום 140,000 ש"ח ועד 300,000 ש"ח. במקרים חריגים עד 350,000 ש"ח |
| סגירת כל ההלוואות | האיחוד ניתן רק כשסוגרים את כל ההלוואות והמסגרות הקיימות |
| העברת פעילות בנקאית | האישור כפוף להעברת הפעילות הבנקאית לבנק שנותן את ההלוואה |
| יציבות הכנסה | הכנסות קבועות ברציפות ב-3 השנים האחרונות |
| טיב לווה | התנהלות בנקאית תקינה, בלי חזרות שיקים או הוראות קבע |
| ערב | בחלק מהמקרים יידרש ערב. כדאי להיערך לזה מראש |
| פריסה | עד 18 שנה |
האם אפשר לאחד הלוואות בלי נכס וגם בלי ערבים?
כן, בחלק מהמקרים. כשההכנסה יציבה, ההתנהלות הבנקאית תקינה והסכום נמוך יחסית, הבנק יכול לאשר בלי ערב. כשאחד מהנתונים חלש יותר, הבנק יבקש ערב. הערב צריך להיות אדם עם התנהלות בנקאית תקינה. כדאי לבדוק מראש מי יכול לחתום ולהכין את המסמכים שלו.
מה ההבדל בין איחוד ללא נכס לאיחוד בתוך משכנתא?
| נושא | איחוד ללא נכס | איחוד בתוך משכנתא |
|---|---|---|
| בטוחה | אין שעבוד. הבנק נשען על הכנסה והתנהלות | שעבוד הדירה |
| סכום | עד 300,000 ש"ח, חריג עד 350,000 | לפי שווי הדירה ומגבלות הוראה 329 להלוואה לכל מטרה |
| פריסה | עד 18 שנה | לרוב ארוכה יותר |
| ריבית | גבוהה יותר מהלוואה עם שעבוד | בדרך כלל נמוכה יותר |
| מתאים ל | מי שאין לו דירה או לא רוצה לשעבד אותה | בעלי דירה עם חובות גבוהים |
למי שיש דירה וסך החובות גבוה, איחוד בתוך משכנתא נותן לרוב החזר נמוך יותר. הפירוט במדריך משכנתא לאיחוד הלוואות. את כל סוגי האיחוד אפשר לראות במדריך איחוד הלוואות.
מתי איחוד הלוואות ללא נכס משתלם ומתי לא?
משתלם כשיש:
- כמה הלוואות במקביל שקשה לעקוב אחריהן
- מינוס קבוע ומסגרות אשראי יקרות
- החזר חודשי כולל שמכביד על התזרים
פחות משתלם כש:
- רוב ההלוואות כמעט נגמרו
- להלוואות הקיימות יש עמלות פירעון מוקדם גבוהות
- הפריסה הארוכה מורידה את ההחזר החודשי אבל מעלה את סך הריבית לאורך השנים
- אין תוכנית להפסיק לצבור מינוס חדש אחרי האיחוד
איך מתנהל התהליך, שלב אחר שלב?
- רשימת חובות: כל ההלוואות, המסגרות והמינוסים, עם יתרה לסילוק לכל אחד.
- דוח נתוני אשראי: כדי לראות את מה שהבנק רואה. איך מזמינים במדריך דוח נתוני אשראי.
- בדיקת זכאות: התאמה לתנאים, כולל הצורך בערב.
- הגשה לבנק: מסמכי הכנסה ודפי חשבון. כאן גם סוגרים את העברת הפעילות הבנקאית.
- סגירת ההלוואות: עם קבלת האישור נסגרות כל ההלוואות הקיימות.
- תשלום אחד: מכאן משלמים החזר חודשי אחד.
אילו מסמכים צריך להכין?
- אישורי הכנסה מ-3 השנים האחרונות: תלושי שכר או דוחות שנתיים לעצמאים
- דפי חשבון עדכניים
- דוח נתוני אשראי
- אישורי יתרה לסילוק לכל הלוואה
- מסמכי ההכנסה והחשבון של הערב, אם נדרש
מה כלול באיחוד?
האיחוד יכול לכלול הלוואות צרכניות, עסקאות תשלומים, מסגרות אשראי ומינוס בחשבון. בעלי עסקים עם חובות עסקיים יכולים לבדוק גם איחוד הלוואות לעסקים.
מה עושים אם לא עומדים בתנאים?
כשהסכום גבוה מהתקרה או שאחד התנאים לא מתקיים, יש חלופות שמבוססות על בטוחה:
- שעבוד קופות חיסכון: קרן השתלמות, קופת גמל או כספי פנסיה. גם הקופות הן נכס שאפשר לשעבד.
- נכס של בן משפחה: הורים או אחים שמוכנים לשעבד את הנכס שלהם.
- איחוד בתוך משכנתא: למי שיש דירה.
שימו לב לגבי הקופות: חלק מהגופים בשוק נותנים הלוואה כזו רק אם מעבירים אליהם את ניהול הקופה. מעבר כזה רק בשביל לקבל הלוואה לא בטוח שהוא הכי נכון לכם. הקופה ממשיכה לחסוך בשבילכם שנים אחרי שההלוואה נסגרת. לכן כדאי לבדוק את כל האפשרויות לפני שמסכימים להעביר אותה.
אור שלמה מסביר: איחוד הלוואות ללא נכס, במה כדאי להיזהר
מי שקיבל סירוב בגלל דירוג אשראי נמוך יכול לבדוק קודם איך משפרים אותו במדריך דירוג אשראי.
שאלות נפוצות
עד כמה אפשר לאחד הלוואות בלי נכס?
עד 300,000 ש"ח. במקרים חריגים אפשר להגיע עד 350,000 ש"ח. ההלוואה ניתנת רק כשסוגרים את כל ההלוואות הקיימות ובכפוף להעברת הפעילות הבנקאית.
האם אפשר לאחד הלוואות ללא נכס וללא ערבים?
בחלק מהמקרים כן, כשההכנסה יציבה וההתנהלות הבנקאית תקינה. במקרים אחרים הבנק יבקש ערב. כדאי להיערך לזה מראש.
האם אפשר לשעבד קרן השתלמות או פנסיה לאיחוד הלוואות?
כן. גם הקופות הן נכס שאפשר לשעבד. חלק מהגופים דורשים להעביר אליהם את ניהול הקופה. כדאי לבדוק אם המעבר באמת נכון לכם לפני שמסכימים.
איזו הכנסה צריך להציג?
הכנסות קבועות ברציפות ב-3 השנים האחרונות, לצד התנהלות בנקאית תקינה בלי חזרות.
מה ההבדל בין איחוד ללא נכס לאיחוד בתוך משכנתא?
באיחוד ללא נכס אין שעבוד והסכום מוגבל. באיחוד בתוך משכנתא הדירה משמשת בטוחה. לרוב הריבית נמוכה יותר והפריסה ארוכה יותר.
האם איחוד הלוואות ללא נכס ישפיע על דירוג האשראי?
בטווח הקצר עשויה להיות השפעה קלה. לאורך זמן, עמידה סדירה בתשלום אחד משפרת את דירוג האשראי.
כמה זמן לוקח התהליך?
בין כמה ימים לכמה שבועות. הזמן תלוי בבנק ובמורכבות התיק.
האם אפשר להחזיר את ההלוואה המאוחדת לפני הזמן?
בדרך כלל כן. כדאי לבדוק מראש מול הבנק אם יש עמלת פירעון מוקדם.
על הכותב
אור שלמה, יועץ משכנתאות ובעלים של טוב משכנתאות. מלווה לקוחות באיחוד הלוואות עם נכס ובלי נכס מול כלל הבנקים.
