מאת אור שלמה, יועץ משכנתאות ובעלים של טוב משכנתאות

משכנתא לכל מטרה

משכנתא לכל מטרה היא סוג של הלוואה בשעבוד הדירה או הנכס שלכם המאפשרת ללווה להשתמש בכספים לכל מטרה שימצא לנכון, במקום להיות מוגבל לשימוש ספציפי, כמו רכישת בית. משכנתא מסוג זה יכולה לשמש למגוון רחב של מטרות, כולל שיפוץ בית, איחוד הלוואות, הוצאות חינוך, או אפילו פתיחת עסק.

☝️ לפי הוראת שעה חדשה של בנק ישראל עד סוף שנת 2025 ניתן לקחת עד 70% מימון בבנקים לכל מטרה (מוגבל עד 200 א')

לבדיקת זכאות למשכנתא לחצו כאן ? לבדיקת זכאותכם 

מגבלה נוספת, כדי לבלום את ההשקעה בשוק הדיור, אסור לקבל משכנתא לכל מטרה לצורך רכישת דירה נוספת מהבנקים למשכנתאות.

במידה ותרצה לבצע משכנתא כדי להגדיל הון עצמי לרכישת דירה ישנם דרכים אחרות לבצע זאת כיום, צור קשר לבדיקה אישית מול מומחה.

יתרונות בהלוואת משכנתא לכל מטרה

1.  אפשרות להחזרים חודשיים נמוכים יותר, ריבית נמוכה יותר והפחתת הסיכון עקב השימוש בדירה כבטוחה. משכנתא יכולה להימשך עד ל30 שנים ובכך לאחד את ההחזרים החודשיים ואת גובה כל תשלום. מטרה זו נקראת איחוד הלוואות – זה הופך אותה לאופציה אטרקטיבית למי שמתקשה בהחזרי הלוואות.
2. אנשים פרטיים המעוניינים בהלוואה נוספת, לפתוח עסק או שיש להם מספר חובות והלוואות, יכולים לבצע גם ממשכנתא לכל מטרה. בנוסף, איחוד הלוואות הוא אפשרות נוספת למי שמתקשה בהחזרי הלוואות. החלפת הלוואות בפריסה ארוכה יותר כמו של משכנתא זו יכולה להביא להחזרים חודשיים נמוכים יותר ולריביות טובות יותר.
3. משכנתא זו יכולה לספק גישה לכמות גדולה של כספים בסכום חד פעמי, מה שיכול להועיל ללווים הזקוקים לסכום משמעותית של הון עבור פרויקט או כל הוצאה שלהם. משכנתא מסוג זה מציעה גם טווח החזר ארוך יותר בהשוואה לסוגי הלוואות אחרים, מה שיכול לסייע בהפחתת התשלומים החודשיים ולהפוך את ההלוואה לניתנת יותר לניהול עבור הלווה.

בגלל שישנה הדירה המשועבדת, הסיכון עבור הבנקים יורד משמעותית. הורדת הסיכון מאפשרת גם למסורבים מהבנק לאשר משכנתא בתנאים טובים.

כיצד לקבל משכנתא לכל מטרה?

כדי לקבל משכנתא לכל מטרה, תצטרכו לבצע את השלבים הבאים:

קבעו את מטרת המשכנתא: לפני שאתם פונים לקבלת משכנתא, תצטרכו להחליט למה אתם רוצים להשתמש בכספים.

בדוק את ציון האשראי שלך: לציון האשראי שלך תהיה השפעה גדולה על היכולת שלך לקבל אישור למשכנתא ועל שיעור הריבית שתוצע לך.

חפשו אחר מלווים: מלווים שונים מציעים מוצרי משכנתא שונים, לכן חשוב לעשות קניות כדי למצוא את העסקה הטובה ביותר.

קבל אישור מראש: קבלת אישור מראש למשכנתא יכול לתת לך מושג כמה אתה יכול ללוות ומה תהיה הריבית שלך.

הגשת בקשה למשכנתא: לאחר שמצאתם מלווה וקיבלתם אישור מראש, תוכלו להגיש בקשה למשכנתא.

כאשר פונים לקבלת משכנתא זו, הבנקים למשכנתאות והמלווים השונים בדרך כלל ישקלו את דירוג האשראי של הלווה, ההכנסה ויחס החזר של החוב להכנסה. ללווים עם דירוג אשראי טוב והכנסה יציבה יש סיכוי גבוה יותר לקבל אישור להלוואה מסוג זה, בנוסף גם עשויים לקבל ריבית טובה יותר.

חשוב לשקול היטב את השימוש בכספים לפני לקיחת משכנתא זו, שכן בדרך כלל ההלוואה תגיע עם ריבית גבוהה יותר בהשוואה במשכנתא לדירה ראשונה. 

לפני הגשת בקשה למשכנתא זו, מומלץ לחפש ולהשוות בין הצעות ממספר מלווים שונים כדי להבטיח שתקבלו את העסקה הטובה ביותר. זה יכול לכלול השוואת ריביות, הוצאות נלוות ותנאי החזר.

עבור אלה הנאבקים עם מספר הלוואות, איחוד הלוואות עשוי להיות פתרון כלכלי. החלפת הלוואות בריבית גבוהה במשכנתא יכולה להפחית משמעותית את החזרי ההלוואה החודשיים ולהקל על הנטל הכלכלי.

לסיכום, משכנתא לכל מטרה יכולה להוות כלי פיננסי שימושי ללווים הזקוקים לסכום גדול של כספים למגוון מטרות. עם זאת, חשוב לשקול היטב את השימוש בכספים ולהשוות בין הצעות ממספר מלווים שונים לפני קבלת החלטה. על ידי הקדשת זמן למחקר והשוואה, הלווים יכולים להבטיח שהם מקבלים את המשכנתא הטובה ביותר לצרכיהם ויכולים להימנע מכל קשיים פיננסיים פוטנציאליים בעתיד.

שאלות נפוצות

האם אני יכול להשתמש במשכנתא לכל מטרה כדי לשלם את חוב כרטיס האשראי שלי?
כן, אתה יכול להשתמש במשכנתא כדי לאחד את החובות שלך, כולל חוב בכרטיס אשראי. זה יכול לעזור לך לחסוך כסף בריבית ולפשט את הכספים שלך.

מהו דירוג האשראי המינימלי הנדרש כדי לקבל משכנתא לכל מטרה?
ציון האשראי המינימלי הנדרש לקבלת משכנתא משתנה בהתאם למלווה ולסוג המשכנתא.

כמה זמן לוקח לקבל אישור למשכנתא לכל מטרה?
הזמן שלוקח לאישור משכנתא יכול להשתנות בהתאם למלווה ולמצב הפיננסי שלך. בדרך כלל, זה יכול לקחת בין כמה ימים לכמה שבועות.

האם אני יכול לקבל משכנתא לכל מטרה אם אני עצמאי?
כן, אתה יכול לקבל משכנתא אם אתה עצמאי. עם זאת, ייתכן שיהיה עליך לספק תיעוד כדי להוכיח את ההכנסה והיציבות הפיננסית שלך.

מהו הסכום המקסימלי שאני יכול ללוות במשכנתא לכל מטרה?
הסכום המקסימלי שתוכלו ללוות עם משכנתא תלוי במלווה ובמצב הפיננסי שלכם. בדרך כלל, ניתן ללוות עד 80% משווי הנכס.

כמה אפשר לקבל במשכנתא לכל מטרה?

זו השאלה הראשונה של כל לווה, והתשובה נקבעת ברגולציה ולא בבנק הספציפי.

הכלל: עד 50% משווי הנכס

לפי הנחיות בנק ישראל, משכנתא לכל מטרה בשעבוד נכס קיים מוגבלת ל-50% משווי הנכס. זהו הרף הנמוך ביותר מבין סוגי המשכנתאות, לשם השוואה דירה ראשונה מקבלת עד 75%.

ההקלה: עד 70% משווי הנכס

בנק ישראל אישר הקלה שמאפשרת להגיע עד 70% משווי הנכס בהלוואה לכל מטרה. חשוב לבדוק מול הבנק מה תקף ברגע הבקשה שלכם, כי מדובר בהוראה שעודכנה לאורך השנים.

מה עוד מגביל אתכם מעבר לאחוז המימון

גם אם אחוז המימון מאפשר, ההחזר החודשי הכולל שלכם לא יעלה בדרך כלל על שליש מההכנסה נטו. שני התנאים חייבים להתקיים יחד.

משכנתא לכל מטרה מול הלוואה צרכנית

ההבדל המהותי הוא הביטחון שאתם נותנים לבנק. הלוואה צרכנית ניתנת ללא ביטחונות, ולכן היא יקרה יותר ונפרסת לתקופה קצרה. משכנתא לכל מטרה מגובה בשעבוד הנכס, ולכן הריבית נמוכה משמעותית והפריסה יכולה להגיע לעשרות שנים.

הצד השני של המטבע: בהלוואה צרכנית שלא נפרעת אתם חשופים להליכי גבייה. במשכנתא לכל מטרה הנכס עצמו משועבד. פריסה ארוכה גם מורידה את ההחזר החודשי אבל מגדילה את סך הריבית לאורך חיי ההלוואה.

שאלות נפוצות על משכנתא לכל מטרה

למה מותר להשתמש בכסף?

לכל מטרה חוקית: שיפוץ, סגירת הלוואות, עזרה לילדים, הון עצמי לנכס נוסף, השקעה בעסק או הוצאה רפואית. הבנק כן ישאל למה, כי המטרה משפיעה על אופן העמדת ההלוואה.

צריך להיות בעל נכס?

כן. משכנתא לכל מטרה מבוססת על שעבוד נכס קיים בבעלותכם. בלי נכס לשעבד מדובר במוצר אחר לגמרי.

אפשר לקחת אותה בבנק שאינו הבנק של המשכנתא הקיימת?

כן. אפשר לפנות לבנק אחר, ואז מדובר בשעבוד בדרגה שנייה. לעיתים דווקא שם התנאים טובים יותר, ולכן שווה להשוות ולא להסתפק בהצעה של הבנק הקיים.

כמה זמן לוקח התהליך?

בדרך כלל מספר שבועות, ותלוי בעיקר בשמאות הנכס ובקצב הגשת המסמכים. שמאות היא לרוב החוליה האיטית ביותר.

מקורות

• בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים
• בנק ישראל, ריבית בנק ישראל
• כל זכות, משכנתא