איך זוגות צעירים חוסכים עשרות אלפי שקלים במשכנתא הראשונה שלהם?
לזוגות צעירים מגיע במשכנתא לדירה ראשונה נכון לשנת 2025 כ- 75% מימון מערך הדירה.
עם זאת, יש מספר נקודות עיקריות שיש להבין לעומק ולקחת בחשבון לפני שלוקחים משכנתא לדירה הראשונה שלנו. רק לאחר שנבין ונפיק את הלקחים נוכל לחסוך עשרות ולעתים גם מאות אלפי שקלים.
בדיקת הבנק לעומת הבדיקה שצריך לעשות
כשזוג לראשונה ניגש לבנק, לא משנה באיזה שלב הוא בין אם לאחר החתונה או לאחר הבאת ילד לעולם הם בעצם ניגשים על מנת לקבל אישור עקרוני, הבנק דואג להתחשב במצבו הפיננסי של הזוג וביכולת ההחזר שלו נכון לאותו היום.
מה שקורה לרוב בסיטואציה כזו, הבנק רואה את אותם הכנסות והוצאות שיש לזוג כיום ולא מתחשב בהוצאות עתידיות מה שיכול לפגוע ביכולת ההחזר ובמצב הכלכלי של הזוג בשנים הבאות.
הבנק לא יבדוק עבורכם לעומק אילו הוצאות מתוכננות להיות לכם בשנים קדימה, דבר שאם לא תחשבו עליו בעצמכם תוכלו למצוא את עצמכם בפיגורי תשלומי המשכנתא ובעיה כלכלית בעתיד.
כמובן שסיטואציה כזו גם יכולה לקרות לכיוון השני, בו אתם משתפרים במשכורת בעוד כמה שנים בין אם בגלל קידום בעבודה או תואר שסיימתם וגם פה הבנק לא לוקח עבורכם בחשבון את השיפור שלכם מה שעלול להביא למצב שהוא לא יאשר את המשכנתא.
לא תמיד זוגות מצליחים לקחת בחשבון את כל האפשרויות ולכן מומלץ להתייעץ עם מומחה למשכנתאות לפני שמתחילים את התהליך.
מציאות
הדבר גדול ומשמעותי שצריך לקחת בחשבון הוא להיות מציאותי! כן, בדיוק כך, להיות מציאותי. אם אתם יודעים שאתם קונים דירה שהיא מחוץ למסגרת התקציב שלכם או שאתם עומדים בתנאים של הבנקים אך היא מכבידה עליכם בתשלומים ויהיה לכם קשה להתמודד איתה תעברו לדירה הבאה ותמשיכו לחפש עד שתמצאו את העסקה המתאימה עבורכם.
נוכחנו לגלות על לא מעט ישראלים שהגיעו למיחזור משכנתא לאחר שנה ממועד לקיחת המשכנתא הראשונה שמתקשים לשלם את ההחזר החודשי.
כשאתם מגיעים למיחזור משכנתא המטרה להגיע בשביל שיפור במשכנתא הקיימת בגלל תנאים טובים במשק או הטבות חדשות ולא בגלל קושי בהחזר שלא לקחתם בחשבון כשנטלתם משכנתא בדירה הראשונה.
הלוואת זכאות
לזוגות צעירים במשכנתא הראשונה שלהם מגיע הטבה של הלוואת זכאות, אניח ששמעתם על זה לא פעם (אם לא, תוכלו לקרוא בהרחבה בפוסט הבא) וחשוב שתבינו את היתרונות העיקרים של הלוואה זו:
- הריבית: תהיה כחצי אחוז פחות מהריבית הממוצעת בשוק ולרוב תהיה ריבית זולה יותר ממה שיציע הבנק.
- מסלול שניתן לפרוע בכל שלב ללא שום עמלת פרעון דבר שמוזיל עלויות פרעון ממסלולים אחרים.
לרוב אנו נשלב הלוואת זכאות בתמהיל המשכנתא שלנו מכיוון שזה משתלם אך לעתים יכול לקרות שעדיף לנו שלא להשתמש בכך אם הריביות שנקבל מהבנק טובות יותר מהלוואת הזכאות.
ומה לגבי ריביות?
זכרו, ריביות תמיד ישתנו לטובתנו ככל שנהיה יותר אטרקטיבים לבנקים.
ברגע שנשים יותר הון וניקח פחות משכנתא או כשנשלב במסלולים הקבועים את הפריסה לפחות שנים הריביות יהיו לטובתנו.
כיום הריביות בשפל ולכן עדיפות להתקדם בתהליך כזה בימים אלו הוא נכון ועדיף עבור רובנו.
מגבלת הפריים על המשכנתאות הוסרה!, האם זה יפגע בעתיד?
כיום, נוטלי משכנתאות שמעו על הסרת המגבלה בתחילת השנה של בנק ישראל על מסלול ריבית הפריים ורוצים לשלב במשכנתא שלהם ככל שניתן, דבר שנכון לכרגע לא מומלץ לכל אחד ועל כן יש להתייעץ עם מומחה למשכנתאות לפני.
נצטרך להרכיב את המשכנתא בדירה הראשונה שלנו במסלולים יציבים יחסית על מנת למנוע בעיות בעתיד.
ראשית כל, זה נכון שכיום ריבית הפריים מאד נמוכה, אך לאחר הסרת המגבלה על המסלול הבנקים ידאגו לעצמם להרוויח יותר במסלולים אלו והם לא משתלמים כפי שהיו לפני תחילת השנה ששם הוסרה המגבלה.
ריבית הפריים גם עשויה לעלות בהמשך וככל שניקח מסלול גדול יותר בריבית הפריים, כך נגדיל את הסיכון שההחזר החודשי שלנו במהלך השנים יגדל ולא נוכל לעמוד בתשלומים.
לאחר שהרכבנו את המשכנתא בהתאם, האם נוכל להיות רגועים לכל תקופת המשכנתא?
תוכלו להיות רגועים שאכן הרכבתם את המשכנתא על הצד הטוב ביותר וסביר להניח שבאמת לא יהיו לכם הפתעות בכל התקופה.
אך יחד עם זאת, מדי פעם לפעם יש שינוים בבנק ישראל אם בריביות ואם במגבלות השונות כפי שהיה בתחילת השנה עם ריבית הפריים, לכן מומלץ כל תקופה שבין 3-5 שנים לבדוק אפשרות של מיחזור משכנתא בה אפשר להבין אם בהתאם לתנאים והריביות של אותה התקופה ניתן לחסוך עוד כסף מהמשכנתא הקיימת שלנו, אפשרות שאנו נותנים ללקוחות שלנו ללא עלות לאחר ליווי במשכנתא החדשה.
אם יש עוד שאלות תנו ליועץ שלנו לעשות לכם סדר במשכנתא השאירו פרטים מטה או חייגו לשיחת ייעוץ חינם במספר 077-8051908
